保险律师
从产业链的角度看我国保险公司中介业务违法违规
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□邵列军

  

  2011年11月21日,中国保监会网站公布了《关于2011年保险公司中介业务违法违规行为查处情况的通报》(以下简称《通报》),由于专业保险中介机构具有代表性(《通报》中通过专业保险中介机构非法套取资金1866.63万元,占全部非法套取资金的23%),笔者将以专业保险中介机构为利,对财险公司虚挂中间业务进行一个分析。

  何为虚挂中介业务

  由于渠道之间业务销售费用率的差异,财险公司将客户上门投保、招投标等直接业务,通过与专业保险中介机构勾结,将其作为专业保险中介机构招揽的业务。然后,财险公司向专业保险中介机构支付销售费用,专业保险中介机构收到销售费用后,开具中介发票,并扣除一定“好处费”,将剩余金额返还给财险公司或支付给财险公司指定的对象,违规套取资金。

  财险公司为什么选择虚挂中介

  财险公司违规套取资金的主要途径:一是保费收入。通过虚挂应收保费、埋单或虚假批注退等手段,私自隐瞒真实保费收入,违规套出资金。随着保险信息化水平的不断提高及“见费出单”等制度实施,客户和公司之间的信息透明度进一步增加,客户自身能参与到此类违法违规行为的监督中,故此种违规方式现难以再为财险公司所采用。

  二是赔款支出。通过制造虚假赔案或虚增标的损失金额,虚增理赔金额,并从中扣除一定金额作为“小金库”或挪作他用。随着赔款支付零现金支付及客户理赔信息自主查询开通后,此种违规方式为财险公司采用难度也进一步增大。

  三是费用支出。通过报销虚假会议费、通行费等虚增管理费用,或虚挂中介业务等虚增销售费用,由于管理费用与公司经营规模、员工人数相关,且上级公司一般进行严格考核,故财险公司运用虚增管理费用违规套取资金情况不多。而虚增销售费用,由于其与业务发展息息相关,受上级公司限制较少,且依托保险中介机构进行操作,隐蔽性极强,也逐渐成为财险公司违规套取资金的首选。

  专业中介保险机构

  为什么敢配合

  目前,我国专业保险中介机构数量较多,经营状况良莠不齐,服务水平不高,发展方式还仅局限于招揽业务,生存状况堪忧,无法拒绝虚挂中介业务不劳而获的诱惑。同时,财险公司与专业保险中介机构虚挂协议往往为口头约定,专业保险中介机构也有真实中介业务发生,导致真实业务和虚构业务混合在一起,隐蔽性极高,识别难度较大。此外,由于专业保险中介机构服务水平不高,客户对其职能错误地认为仅限业务展览,对虚挂中介业务行为认为与己无关,不能有效监督虚挂中介业务违规行为。

  产业链视角下的专业保险

  中介机构和保险公司的关系

  保险产业作为介于微观企业与宏观经济单位(国民经济)之间的具有同一属性的企业的集合,其发展同样是建立在专业化分工与协作的基础上,完整的产业链及各链条之间相互制约、相互依赖、相互促进的紧密关系是保险产业健康可持续发展的基础和重要内容。

  (一)保险中介和保险公司产业链结构

  由于保险专业性较强及保险业务的发展,保险分工进一步细化,工作协作性进一步增强,从而催生保险中介。在承保端,专业保险中介机构一方面对客户进行保险合同条款等解释咨询,对客户保险需求进行挖掘和分析,设计合理保险方案或开发保险产品;另一方面,在保险方案制定后,可充分向财险公司询价,选择最优承保公司。 

  (二)保险中介在产业链中的分工

  保险中介在保险产业链中属于横向协作链,具有产业配套功能。其分工可归纳为以下两点:

  一是承保咨询服务。专业保险中介机构在人才、市场调研上更具专业性,能够弥补财险公司存在的人员与技术不足,充分发掘客户保险需求、提供解释咨询,根据保险需求量身制定保险方案或开发保险产品,并充分进行市场询价,协助客户选择最优财险公司进行投保。 

  二是风险管理及理赔协商。指专业保险中介机构凭借其专业技术和专家网络优势,为客户提供风险评估、防灾防损、公正、权威的理赔咨询等风险管理咨询服务,这种特殊性的专业技术优势,使专业保险中介机构在保险市场中处于不可替代的地位。

  (三)虚挂中介业务下的产业链结构

  财险公司勾结专业保险中介机构虚挂中介业务后,原产业链中的客户和保险中介机构的分链条断裂,保险中介机构和保险公司之间分链条不发生实际作用,保险中介职能完全失效,产业链又恢复到客户和保险公司直接发生关系,财险公司经营退步到“大而全,小而全”的粗放型经营模式,服务恢复到客户和财险公司之间简单、附加值低的联系,保险中介也失去存在的价值和意义。

  建议

  目前,对虚挂中介业务的防范研究较多,既有从保险中介监管角度进行论述,也有认为保险公司在违规行为中起主导地位,应加强保险公司监管。笔者认为除以上措施外,更应关注中介机构自身发展,正确引导其发展方向,再造专业保险中介与保险公司产业链,让更多的消费者从保险中介得到帮助和实惠,从而预防虚挂中介业务。

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